2022美国车险行业报告：看5大因素对定价的影响~

目前，我国车险的市场发展不断走向成熟化，综改从2020年至今也已满两年有余，市场上对个性化的定价需求呼声也越来越多，比如，按照里程定价等等。

【资料图】

那么，美国作为世界第一大车险市场，具有一定的参考价值。

今天，“13精”就带大家一起看看美国的车险市场情况，以及车龄、地区等对定价的影响情况！

The Zebra 作为美国领先的保险比较网站，也是为消费者提供汽车保险报价、行业研究和教育资源的独立来源。

Zebra的2022年汽车保险状况报告分析了超过8300万份汽车保险费率，以研究数十种趋势和风险因素如何影响全国的保险定价。

基于此，我们将报告译文，并择取了重要部分，供大家参考。

报告的中英文版本，都可以在“13精”小程序下载~

美国车险

｜市场情况

汽车保险是一项重要的财务保障，可在发生事故、盗窃或其他意外灾难时保护您。但这种保护是有代价的，而且对每个人来说都是不同的。

2022年车险状况会如何呢？

先来看看往年，2020年的利率实际上是自2013年以来的首次下降。

不过，除了2020年和2013年下降之外，费率一直在稳步上升，在过去十年中总体飙升了28%。

值得注意的是，从2020年到2021年，美国平均汽车保险费率上升了3%。

其中，也有野火、洪水等灾难造成的影响，如 2021年的冬季风暴造成了创纪录的150亿美元的保险损失， 远远高于2020年的10亿美元。

据美国联邦公路管理局显示，2021年上半年车辆行驶里程也比2020年同期增加了1731亿英里，增幅约为13%。

而当风险发生变化时，费率会发生变化，保险便与风险密切相关。

汽车保险定价尽管考虑了与驾驶员及其车辆相关的个人风险，但也与政治、经济等因素密切联系。

如，自2010年以来，美国人口增长了8%以上，人口较多的城市的所带来的交通堵塞、汽车被盗等犯罪情况，会使得保险费率较高。

2021年，新车成本同比增长14%，二手车成本也同比增长27%，此外车辆的材料和维修成本不断增加，迫使保险公司在不断变化的情况环境下，不停地改变风险评估以此来衡量保费的收取。

更多地，美国的每个州都有自己的保险法和政府监管机构。

比如，性别、信用评分和教育水平等因素，在一些州是禁止用来作为保险定价的基础。

费率影响因素

｜居住地

在过去一年中，美国38个州（包括华盛顿特区）的保费有所增加，13个州的保费下降。

路易斯安那州增幅最大，达到42%，也使之成为保费最昂贵的州，马里兰州降幅最大，约为9%，但保费最便宜的州为新罕布什尔州。

那么，美国的哪座城市保费最低或最高呢？

如下图所示，保费最低前十名中，均来自俄亥俄州，其中范沃特以保费845美元排名末位。

保费最高前十名中，路易斯安那州有7个城市上榜，不过，密歇根州的底特律以保费5102美元排名首位。

费率影响因素

｜你是谁

个人的年龄、性别、职业、教育水平、信用评分、婚姻状况等方面，也会成为影响车险费率的因素。

①青少年司机支付的汽车保险费率最高

如下图所示，因为青少年司机比其他任何年龄组都更容易发生事故并提出索赔，因此他们支付的汽车保险费率最高。

一名拥有自己保单的16岁司机，平均每年将支付6，034美元的汽车保险费，这几乎是他们20岁时支付的金额的两倍。

但是，大多数青少年司机都被添加到父母的保单中，这仍然使父母的汽车保险费率翻了一番。

②部分州，性别不被视为确定保险费的一个因素

在全国范围内，女性和男性支付的汽车保险费用之间的差异微不足道（不到0.1%）。

不过，俄勒冈州在性别之间的年均保费差异最高，接近6%，犹他州是第二高的，接近4%， 这两种差异都有利于男性而不是女性。

③结婚后，汽车保险费率将会下降，但一旦离婚，会迅速回升到单身人士的水平

单身人士结婚后，他们的汽车保险费率下降约7.3%，每年节省约104美元。除13个州外，单身人士和离婚者的费率相同，不过，在10个州，离婚者支付的费用更高。

④信用评分会影响支付的汽车保险费

联邦贸易委员会的研究表明，信用不佳的司机比信用良好的司机更有可能提出索赔，以及更昂贵的索赔。

因此，保险公司认为使用信用是一种高度准确的风险判断方式。

事实上，信用非常差的司机比信用状况超级好的司机多支付69%（1,537美元）的汽车保险费用。

⑤从事军事职业的客户，平均费率最低，为1,473美元

此外，全职司机每年可以节省大约23美元的汽车保险费，现役军人比受雇的平民平均享受大约21美元的折扣。

正如前文而言，性别、信用评分、婚姻状况以及职业，在一些州是不允许或没有将其作为确定保险费的一个因素。

⑥教育程度越高，司机可以节省汽车保险

此外，教育水平与职业也将影响车险费率。如下图所示，没有高中文凭的司机，平均每年比拥有博士学位的司机多支付60美元。

⑦租房者缴纳更多的保险费用

在全国范围内，租房者每年比房主或公寓业主多支付约29美元的汽车保险费用（无论他们是否选择捆绑保单）。

若捆绑房屋和汽车保险每年可节省约153美元。康涅狄格州的房主每年节省的汽车保险费用最多，约为86美元。

费率影响因素

｜驾驶方式

无论住在美国的哪个州，如果被发现实施了各自州最昂贵的违规行为，汽车保险费将至少增加29%。

一个驾驶行为正常，没有违章的平均年保费为1,529美元，而有逃逸、竞速、酒驾、拒绝接受化学测试、鲁莽驾驶，驾驶执照被吊销五项违规行为的驾驶员，平均年保费差异均超过了50%。

其中，逃逸、竞速的违规行为平均年保费分别高达2606美元、2530美元。

而若超速的违规行为越快，罚单对个人的保险费率影响就越大，不过，若驾驶速度太慢，也会提高费率。此外，保险公司还会对在学区超速的司机进行重大处罚。

近年来，随着保险公司更多地了解成本以及越来越多的州制定禁止分心驾驶的法律，分心驾驶的处罚显著增加。

比如，开车时被抓到发短信或以其他方式使用手机将使个人的保险费率平均提高21%（322美元）。

一般而言，个人的年行驶里程通常对汽车保险费率几乎没有影响， 如果住在加利福尼亚，驾驶在0—7,500英里的人和驾驶超过15,000英里的人之间的平均年保费差距为 32%。

而我们常说的UBI车险，比如“按英里付费”、“远程信息处理”或“基于使用的保险”。

虽然都略有不同，但每个都描述了使用技术来监控一个人的方式、地点、时间和数量，以推动更好地评估他们的风险，并相应地为他们的保险单定价。

远程信息处理监控器，包括了对于速度、距离、急刹车或加速、以及开车的白天或晚上的时间，和驾车经过的社区的信息处理。

驾驶员通过基于使用/远程信息处理策略将会节省约4%， 只有加利福尼亚州和怀俄明州的司机无法从远程信息处理中受益。

另外，对于车辆的不同用途，也会影响车险费率， 商业用途车辆的保险成本，明显高于所有其他主要车辆用途。

费率影响因素

｜投保选项

除最基本的责任保险，如果个人想保护自己的爱车和本人，则需要添加更全面的其他保险。

如果将个人的免赔额从500美元提高到1,000 美元，保险费平均可节省13%。

另外，通过保单折扣，例如提前、全额和在线支付个人的保单，可以节省超过11%的汽车保险费用。

比如， 以 电子方式转账 可以节省23美元(1.5%)、 在线购买（电子签名） 能够节省16美元(1.1%)、 全额支付 会节省74美元(4.9%)、 提前购买（10天） 也能节省64美元(4.2%)。

如果选择从同一家公司购买两种或多种类型的保险，当个人将公寓、房屋的保险与自己的汽车保险捆绑在一起时，可以节省5%-10%的汽车保险费。

而且，在投保6个月和1、3和5年后，货比三家购买保险，可能会获得更低的费率。

驾驶员之前的保险覆盖范围也会影响未来的费率， 随着时间的推移，保持高水平责任保险的司机，可以节省大量费用。

例如，与没有承保历史的人相比，维持州最低保额五年的司机，将节省约6%的保险费。一名司机在五年内保持100/300 责任保险，可以节省12%。

费率影响因素

｜车辆

车辆品牌也会成为车险费率影响因素之—，如下图所示，便可以看到2021年按汽车销量划分，美国10种最受欢迎汽车 车型 的 年平均保费情况。

按品牌划分，最昂贵的品牌为玛莎拉蒂，平均年费率4393美元，最便宜的品牌为菲亚特，平均年费率1499美元。

最昂贵和最便宜的汽车保险之间，费率差异达到了4000美元。

若按类型划分，轿车2021年平均年费率达到2454美元。

所以，最贵和最便宜的汽车，每月车险保费相差约332美元， 因此，值得在购买前查询汽车保险费率。

一般来讲，一辆5年历史的汽车的保险成本比其全新的车辆便宜约27%，因为新车的保险成本高于旧车，因为它们的维修或更换成本更高，特别是如果它们采用盲点传感器和后视摄像头等新技术。

保险公司还考虑了从一个型号年到下一个 型号 年的变化。某些车型年份可能比其他车型更容易发生碰撞，盗窃或昂贵的维修成本，这可能会影响车辆的保险成本。

尽管许多新车型拥有先进的技术，以提高安全性并防止盗窃， 但是，这些功能也增加了车辆维修或更换的成本，所以，安全和安保设备对费率的影响并不大。

没有防盗装置甚至可以节省超过1%的保险费。

附：2011-2021年美国各州年度汽车保险费率同比变化百分比情况

关键词：