58数科、易鑫双双中招，合作产品涉嫌侵害消费者权益

58数科旗下贷款平台58好借近期上线一款大额车主贷产品，产品页面信息显示，该产品为车主专享贷款，最高额度100万，大额低费率，未明确展示贷款利率。依据监管利率公示规定，58数科涉嫌侵害消费者知情权。

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去年年初，央行就在〔2021〕第3号公告中明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等也同受监管。

实际上，58好借导流的这款车主贷产品为易鑫的车来财。易鑫在车来财产品信息页面，介绍了产品融资成本低，24期和36期任选，依然未公示贷款利率。如果用户想申请贷款，只能在不知道利率范围的情况下，填写留资申请表。

打开易鑫金融官网，车来财页面信息显示，车来财是易鑫集团旗下专注于汽车融资金融领域的创新品牌，以“0手续费，到账快”为核心，让所有车主快速实现“钱拿走，车照开”，18-60周岁均可申请。虽然提及月综合成本0.79%，同样未展示年化利率。

3月14日，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第2期消费者风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险。其中提到价格公示不透明，不明示贷款或分期服务年化利率等，侵害消费者知情权和自主选择权的乱象。

车来财是易鑫从事汽车抵押贷款的助贷品牌，由易鑫提供获客和风控服务，金融机构提供放款资金。据车来财介绍，车来财基于易鑫风控系统及线上门店覆盖，致力于构建一个更加规范、更透明的融资租赁市场环境。从车来财申请条件看，汽车抵押物是重要的增信手段，要求用户必须个人名下有车，且当前无抵押。

58数科导流车贷产品涉嫌踩监管红线，一方面显示58数科流量变现心切，另一方面也可能由于58数科内控不审慎所致。去年58金融宣布升级为58数科，姚劲波发布内部邮件决定任命集团原CFO叶伟为金融公司CEO，负责金融公司整体管理工作。基于小贷、融资租赁、商业保理、融资担保、保险等牌照，58数科业务不断延伸，涉及汽车金融、消费信贷、互联网保险等多个领域。

有业内人士分析，58旗下也涉及汽车业务，但主要以卖车为主，从58数科为易鑫导流可以看出，58数科在汽车金融方面或缺乏专业能力。“首先是人员管理能力没有支撑，其次是资金不足难以扩大流量变现规模。”

易鑫金融是易鑫集团旗下品牌，主要通过自营融资和平台助贷的方式为消费者提供购买新车和二手车的融资服务。易鑫集团原属易车汽车金融事业部，从2014年8月分拆后开始独立运营。

易鑫业务主要包括新车交易、二手车交易、汽车贷款、汽车租赁、车抵贷等，投资方有腾讯、京东、易车等。2017年11月，易鑫在香港交易所主板上市。

目前，易鑫主要业务包含交易平台业务和自营融资业务。交易平台业务为贷款促成服务、担保服务、汽车后市场服务等，自营融资业务为融资租赁业务和其他自营业务。

贷款促成业务即助贷业务，促成合作金融机构向消费者发放汽车贷款，同时，易鑫利用旗下的融资担保公司为助贷资产提供担保，易鑫从消费者或合作金融机构收取服务费。截至2021年上半年，易鑫合作机构包括21家银行及金融机构。

易鑫在2019年前后，开始把业务重点转向助贷业务。根据财报数据，2019年，易鑫就与12家金融机构合作通过助贷方式促成约34.7万笔融资交易，占全年汽车融资总交易量的比例由2018年的30%提升至66%。

易鑫在2021年上半年实现营收14.16亿元，营收构成中贷款促成服务产生的收入由去年同期的4.62亿元增至6.73亿元，增幅高达46%，在总收入中占比47%。自营融资租赁业务收入5.88亿元，同比减少47%。

去年以来，助贷业务步入严监管阶段。这意味着易鑫在加速布局车贷业务的同时，更应注意风险隐忧。

关键词： 金融机构 融资租赁